12 SECRETOS PARA EL SEGURO DE TU AUTO

12 secretos que tu aseguradora de autos no te revelará

Obtener un buen precio por el seguro de tu auto no es fácil.¿Evitar que aumenten las primas?Esto puede ser como participar en un juego donde quien crea las reglas se rehúsa a revelarlas.
Aquí te damos a conocer varias formas en las que trabaja la industria, con sugerencias para ayudarte a ahorrar:
Si tienes un buen historial crediticio, pagarás menos. Casi todas las aseguradoras, incluidas las 5 más importantes, revisan tu informe crediticio.¿Por qué?Estudios han demostrado que existe una correlación directa entre tu calificación crediticia y la probabilidad de que presentes un reclamo.Las aseguradoras también saben que si pagas tus cuentas puntualmente y has tenido las mismas cuentas de crédito durante largo tiempo, eres más estable que alguien que paga con retraso y que abre y cierra cuentas con frecuencia.Las aseguradoras usan esta información para crear tu "puntuación de riesgo de aseguramiento", un factor que determina tu tarifa del seguro de auto.
Sugerencia:no puedes conocer tu puntuación de riesgo de aseguramiento, pero es posible que se asemeje a tu calificación crediticia.Si tienes una actividad crediticia inusual, espera un mes para que vuelva a la normalidad antes de comprar un seguro de auto.Si tu historial crediticio es inestable, ordénalo lo antes posible.
El modelo de tu auto puede afectar la prima.Tu aseguradora no te revelará estas cifras; de hecho, es posible que nunca puedas obtenerlas.Sin embargo, las aseguradoras de autos tienen un sistema de calificación para cada marca y modelo.La mayoría usa un sistema concebido por la Oficina de Servicios de Seguros (Insurance Services Office), que comienza con el costo del vehículo y después agrega los factores de datos de seguridad y robo.A los autos se les asigna una calificación de 1 a 27; mientras más alto el número, más alta será la prima.
Sugerencia:observa el riesgo relativo de tu auto con la herramienta de comparación de MSN Money.Si vas a comprar un auto nuevo, pregúntale a tu compañía de seguros acerca de la diferencia de las primas para los autos que estás considerando.Busca en línea la lista de los 10 últimos autos más costosos de asegurar y los más económicos.
Paga al contado para evitar cuotas a plazo. Normalmente, las cuotas de "primas fraccionarias" se cobran cuando pagas la prima anual en cuotas, en lugar de hacerlo todo de una vez.Por lo general, los pagos se ofrecen en forma semestral, trimestral o mensual, pero casi todas las compañías de seguros cobran una cuota administrativa por concepto de dividir los pagos en cuotas.Mientras más cuotas sean, mayor será el cargo que se cobre.
Sugerencia:pregunta por los cargos al pagar en cuotas.Si son pequeños, talvez valga la pena.Recuerda que las compañías de seguros pueden cancelar tu póliza por pagos atrasados, muchas veces con mínimas notificaciones, por lo tanto, asegúrate de no dejar de pagar ninguna cuota.Si puedes pagar la prima por adelantado, es posible que se simplifique el proceso y te ahorres algunos dólares.
El CD de Pearl Jam que está en el auto, no tiene cobertura.Los artículos personales robados o dañados, como los discos compactos, no cuentan con cobertura del seguro de auto.
Sugerencia: puedes presentar un reclamo usando el seguro del hogar.La mayoría de las pólizas de seguros del hogar cubren artículos menos costosos y más pequeños como los discos compactos.Sin embargo, si transportas artículos costosos, como equipos informáticos, pregunta acerca de una cláusula adicional a tu póliza de seguro del hogar.Es buena idea tomar fotografías o grabar un video de cualquier artículo personal costoso antes de que se extravíe.

Los malos conductores deben pagar

Deberás hacerte responsable de tu mala conducción.La norma de la industria es aumentar tu prima en un 40% de la tarifa base de la aseguradora después del primer accidente del que seas responsable.Por ejemplo, si la tarifa base de la compañía es USD$400, tu prima aumentará en USD$160.Sin embargo, no todas las aseguradoras se rigen por esta regla y algunas pueden aumentar tu tarifa individual en un 40%. Independientemente de la fórmula que utilicen, en la mayoría de los casos, tus tarifas aumentarán.
Sugerencia: algunas compañías de seguros tienen la política de "olvidar el primer accidente".Las variables de calificación son amplias, por lo tanto, pregúntale a tu compañía si tiene una política de perdón y qué necesitas para que se aplique en tu caso.
También deberás hacerte responsable de la mala conducción de tus amigos.Si uno de tus amigos te pide prestado el auto y lo choca, tú tendrás que presentar el reclamo ante la compañía de seguros.Deberás pagar todos los deducibles correspondientes y tus tarifas probablemente suban como resultado del reclamo.
Sugerencia: si tu amigo tomó el auto sin tu autorización, en la mayoría de los casos no serás considerado responsable de los daños.Pero si tu amigo no tiene seguro y provoca daños que sobrepasan los límites de tu póliza, la parte lesionada puede demandarte por gastos médicos y daño a la propiedad.¿Lo mejor que puedes hacer? No prestes tu auto.
El verdadero valor de tu auto
El valor de tu auto "con pérdida total" podría sorprenderte.Las compañías de seguros de autos no usan el valor estándar del Libro azul de Kelley (Kelley Blue Book) o la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (National Association of Automobile Dealers),sino que, cada compañía tiene su propia lista de valores de autos y la mayoría cuenta con software especializado para tasarlos en cada región.Se considera el millaje de éste y su condición previa a algún accidente.
La compañía de seguros también puede preguntar a los concesionarios locales lo que cobrarían por un auto de reemplazo similar.Sin embargo, la aseguradora considerará cotizaciones de ciudades suburbanas como cálculos razonables, aunque vivas en la ciudad.Es posible que debas conducir durante varias horas para llegar al concesionario más barato, sólo para ahorrar dinero a la compañía de seguros.Además, es posible que a la compañía le ofrezcan una mejor cotización de la que tú podrías conseguir si fueras al taller.
Sugerencia: si no estás de acuerdo con la determinación del valor de tu compañía de seguros, puedes hacer lo siguiente:
La próxima vez, obtén un seguro para cubrir los vacíos.Pagará la diferencia entre lo que cubre una aseguradora y lo que debes, lo que podría llegar a miles de dólares.
Si tienes registros de mantenimiento que demuestren que has cambiado el aceite cada 3,000 millas y has llevado el auto al mecánico para sus revisiones de rutina, presenta copias a la compañía de seguros para demostrar que el auto estaba en buenas condiciones.Si has pagado primas por alguna pieza o actualización especial, asegúrate de que se incluya en la evaluación de la compañía de seguros.
Obtén cotizaciones de precios de autos de reemplazo de tres concesionarios diferentes que estén a una distancia razonable y envíalas a tu compañía de seguros.Pídele a la compañía de seguros una lista de concesionarios que se encuentren dentro de una distancia específica, y que te puedan vender un auto equivalente por el valor que solicita la compañía.
Si continúas insatisfecho, puedes avanzar el proceso e ir a mediación o arbitraje.La mediación significa presentar tu caso a una parte neutra y obtener ayuda para lograr un compromiso; el arbitraje es una decisión obligatoria.Además, también existe la opción de que lleves el caso al tribunal.

Busca información acerca del "valor disminuido".Digamos que tu auto se ha visto involucrado en un accidente, pero lo has reparado.¿Vale menos que exactamente el mismo auto que no ha tenido accidentes? Es un tema complicado, pero la respuesta de algunos es sí.En 14 estados es posible presentar un reclamo ante la compañía de seguros por dicho valor perdido.
Sugerencia: treinta y seis estados y Washington, D.C., permiten a las compañías de seguros excluir pagos por valor disminuido, de modo que si vives en uno de estos estados, no podrás reclamar la pérdida.Pero en Florida, Georgia, Hawaii, Kansas, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Carolina del Norte, Dakota del Sur, Texas, Virginia, Washington y West Virginia, tienes la opción de obtener el pago del valor disminuido.Si no fuiste el responsable del accidente, tienes claras posibilidades de ganar el caso contra la compañía de seguros del conductor responsable del accidente.
Es posible que no debas impuestos sobre las ventas por tu auto de reemplazo.Veintiocho estados exigen que pagues el impuesto sobre las ventas cuando reemplaces tu vehículo con pérdida total por uno nuevo o usado: Alaska, Arizona, Arkansas, California, Connecticut, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Indiana, Kansas, Kentucky, Maryland, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nevada, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Oregon, Dakota del Sur, Vermont, Washington, West Virginia y Wisconsin.
Sugerencia: has la solicitud; no esperes que la aseguradora te ofrezca pagar por adelantado.Incluso en estados que no exigen el reembolso del impuesto sobre las ventas, debes solicitarlo.Varias aseguradoras de autos no negarán la solicitud porque la póliza exige que entreguen un servicio "íntegro", devolviéndote a la situación en la que te encontrabas antes del accidente, sin costo para ti.
El impuesto se calculará según el valor de tu auto antes del accidente.Si la compañía de seguros valora el auto en USD$10,000 y compraste uno nuevo por USD$20,000, el impuesto se calculará por USD$10,000.
Misceláneos
¿Te chocó un automovilista sin seguro? Intenta “acumular” pólizas.La “acumulación” de coberturas de automovilistas sin seguro/con seguros insuficientes (UM/UIM) significa presentar reclamos por todas las pólizas de seguro de auto que tengas.La mayoría de los estados prohíben esta práctica, pero 19 estados lo permiten o no tratan esta situación.
Sugerencia: revisa tus pólizas para ver si permiten llevar a cabo esta práctica.
Existen dos escenarios para “acumular”: primero, si tienes varios autos en tu póliza con cobertura UM/UIM para cada uno de ellos, puedes recolectar el límite de tu cobertura UM/UIM bajo todos los vehículos que sea necesario para cubrir el pago completo por los daños.Segundo, si tienes más de una póliza con cobertura UM/UIM, aunque sean de dos aseguradoras distintas, puedes presentar un reclamo bajo cada póliza hasta recuperar todos los daños.
Puedes esperar para incorporar a tu hijo adolescente a la póliza hasta que obtenga su licencia de conducir.No es obligatorio incorporar a tu hijo adolescente a la póliza sólo porque ya tiene la edad necesaria para conducir.En la mayoría de los casos, puedes esperar hasta que tenga su licencia de conducir, o si estás en un consorcio de seguros por alto riesgo, un permiso.
Sugerencia: no olvides mencionarle a tu compañía de seguros que tienes un hijo adolescente que posee licencia de conducir.Si tienes que presentar un reclamo en su nombre, tu compañía de seguros está obligada a devolverte primas desde la fecha en la que tu hijo adolescente recibió la licencia de conducir.
Cuando cambies de aseguradora, debes cancelar oficialmente tu póliza de seguros.Es posible que tu póliza indique que puedes cancelar tu cobertura en cualquier momento mediante una notificación por escrito a la compañía en la que indiques la fecha de término.Sin embargo, la mayoría de las personas supone que si deciden terminar la póliza al final del período de cobertura, todo lo que tienen que hacer es pasar por alto la factura.Las compañías de seguros no piensan lo mismo yenviarán otra factura por el pago siguiente de la prima y cuando no lo pagues, la empresa cancelará el seguro por no pago.Esa información irá a tu historial crediticio.
Sugerencia: llama a tu agente de seguros o a la compañía e infórmales de tu intención de cancelar la póliza.Dales una fecha específica o podrías terminar sin seguro durante un período de tiempo.La compañía te enviará una solicitud de cancelación.Por lo general, el formulario ya tendrá tus datos y sólo requerirá tu firma.Asegúrate de leerlo y de que no contenga errores.
Es posible que debas demostrarle a tu antigua compañía de seguros que tienes nueva cobertura ysi has financiado tu auto a través de un concesionario, informa al concesionario acerca de tu nueva información de seguro, porque, por lo general, los contratos de compra requieren la prueba de cobertura.